第015篇 唯一挣钱的人进去了，房贷学费怎么办？涉案家庭的6笔救命钱规划

作者：顾小波律师

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本文为【职务犯罪辩护全流程指南】系列第15篇，面向被留置人家属，提供家庭经济应急方案。系列文章持续更新，涵盖贪污、受贿、挪用公款、巨额财产来源不明等全部职务犯罪罪名，以及监察调查、审查起诉、认罪认罚、一审二审、申诉、财产处置等全流程实战内容。

人被带走了，家里最大的变化不是少了一个人，是少了一份收入。

房贷月供一万二，孩子的补习班下个月要交费，老人降压药不能断。这些钱原来都是他在扛，现在突然全压在你一个人身上。

更糟的是，银行账户可能已经被冻结了。你去ATM查余额，屏幕上跳出“该账户已被冻结”。那一刻，手心是凉的。

第一笔钱：马上算出每月最低生活费

不要凭感觉估算，拿张纸，把每个月必须花的钱列出来。

房贷或房租、水电燃气物业费、孩子学费和固定教育支出、老人医药费、一家人的伙食费。只列这些，其他能停的暂时都停掉。

算出来的数字，就是你每个月必须保住的底线。保住这笔钱，生活就能继续。保不住，整个家就停摆了。

第二笔钱：确认哪些账户还能用

不是所有账户都会被冻结。办案单位通常只冻结与被调查人直接相关、或与案件有关的账户。

先去查：你的工资卡还在不在？你们联名的账户能不能用？孩子的教育储蓄账户有没有被冻结？用手机银行或者去柜台逐一确认，把还能用的账户记下来。

如果发现所有账户都被冻了，连基本生活都维持不了，可以准备一份书面申请，附上生活必需开支的证明材料，通过律师提交给办案单位，申请保留必要的生活费用。这是法律赋予家属的权利，但需要主动申请、提供证据。

第三笔钱：孩子的教育费必须单独留出来

不管你多难，孩子的学费、补习费、学校餐费，这笔钱不能动。

操作上有个建议：如果孩子名下已经有独立账户且未被冻结，把钱转进去，后续教育费用从这个账户出。如果孩子还没有独立账户，尽快开一个，和涉案账户彻底切割。教育费用凭证单独存放——缴费记录、培训合同、学校通知，这些材料在向办案单位说明资金用途时可能用得上。

第四笔钱：向亲友求助时，账要算清楚

撑不住了怎么办？找亲友帮忙。但开口借钱有个前提——借多少、什么时候还、怎么还，要说清楚、记下来。

很多人不愿意开口，觉得丢人。但比起面子，孩子下个月的学费更重要。你开口了，拒绝了是他的事。你没开口，耽误的是孩子。

注意一个法律边界：借钱是为了维持家庭基本生活，不是退赃。退赃的钱不能用借来的钱凑，退赃必须是退违法所得，这是两个概念。向亲友借钱时一定要说明用途，写张借条，明确还款时间和方式。这不是不讲人情，是保护你和亲友之间的关系。案子过去之后，账还在，情分才在。

第五笔钱：有房贷的房子，先和银行沟通

房贷逾期会影响征信，严重了银行会起诉、法院会拍卖。但银行不是不能沟通。

如果主贷人是被留置人，而房子是家庭唯一住房，可以主动联系银行说明情况，申请暂时只还利息、延期还款或者调整还款计划。银行有自己的不良贷款处置流程，早沟通比拖着不还等催收要好处理得多。

如果房子已经被查封，家属可以主张居住权。即使被查封，在法院作出最终处置之前，家属通常仍可居住。保留居住权的主张需要通过律师正式提出。

第六笔钱：退赃的钱和家里开支的钱必须分开

这是很多家属会犯的错，也是最要命的错。

有的家属为了退赃，把家里的生活费全部拿出来，甚至变卖生活必需品去凑钱。结果退赃之后，自己连吃饭都成问题。然后案子一拖几个月，家里彻底崩了。

退赃的钱只能从涉案财产里出。家里正常的工资收入、孩子教育储蓄、老人养老钱，这些不属于涉案财产的钱，不要用来退赃。退赃的前提是先理清家庭财产，哪些是违法所得、哪些是合法收入，分清楚了再做决定。钱的事，分清楚了再动。

最后说几句

你现在的任务是守住这个家，不是替他扛所有后果。

把日子过下去，等他出来的时候，还有一个家在等他。这就是你给他最好的交代。